ימי ההמתנה בקוצר רוח מאחורי מישהו שרושם צ'ק במרשם המרכולים חלפו לרוב, אך מיליארדי צ'קים עדיין מחליפים ידיים בכל שנה בארצות הברית.
בימי התשלומים האלקטרוניים, המחאות עשויות להיראות מיושנות. אבל הם עדיין משמשים באופן שגרתי לתשלומים לעסקים ומשכירים מכיוון שהם יכולים להיות זולים יותר, נוחים יותר וצפויים יותר מאלטרנטיבות דיגיטליות בימינו.
המחאות זולות ונוחות
בכל פעם שאתה מבצע רכישה בכרטיס אשראי או כרטיס חיוב, הסוחר מחויב בתשלום על ידי המוסדות הפיננסיים השונים המעורבים בעסקה, בדרך כלל אחוז קטן מהמחיר הכולל. עבור רשתות לאומיות גדולות, לאגרות אלו לא תהיה השפעה רבה, אך עבור עסקים קטנים עם מרווחים נמוכים יותר, הם יכולים להתחיל להסתכם. וכמה עסקים קטנים, כמו עסקי גינון של אדם אחד, בעלי בתים עם קומץ נכסים להשכרה, או אפילו מכולת פינתית עצמאית אולי לא ירצו להשקיע אפילו זמן או מאמץ להקמת ציוד לעיבוד כרטיסי אשראי ותוכנה.
אבל הצרכנים ירגישו לא בנוח לשלם את שכר הדירה שלהם או שירותים כמו ניקיון בריכות במזומן, ועסקים קטנים רבים לא היו נרגשים מכך שיש להם כל כך הרבה מזומנים בהישג יד. ובטח, יש שפע של אפשרויות תשלום מקוונות, אך בדרך כלל הם דורשים מכל המעורבים להקים חשבון, והם יכולים לקבל עמלות במדיניות שלהם או מורכבת לגבי המימון הזמין. משכירים ודיירים לזמן קטן, למשל, לא ירגישו בנוח לבקש אחד מהשני להקים חשבונות מקוונים חדשים וללמוד את המורכבויות של מערכת תשלומים דיגיטלית מסוימת.
מדינות אחרות עם מערכות בנקאיות בהן יש תהליכים סטנדרטיים לתשלומים אלקטרוניים וזולים מאדם לאדם, עברו מהמחאות במידה רבה יותר מארה"ב, אך המערכת האמריקאית עדיין מהווה טלאי של מערכות תשלום בנקאיות וספקים מקוונים של צד שלישי. .
אבל כל מי שיש לו חשבון בנק יכול לכתוב ולהפקיד צ'קים בחינם או לכל היותר עמלה סמלית, ולהעביר כספים מכל בנק לכל בנק אחר. בנקים רבים אף מאפשרים ללקוחות להפקיד צ'קים פשוט על ידי צילום תמונות שלהם, וחלקם אף יכתבו וישלחו צ'קים בשם לקוחותיהם. ולמרות שלא לכל הצרכנים יש חשבונות צ'קים, הם עדיין יכולים בדרך כלל להשיג פקודות כסף ששולמו מראש ולבקר בחנויות מזומנות צ'קים, מה שמאפשר שימוש מוגבל לפחות במערכת הצ'קים. לעומת זאת, מערכות תשלומים מקוונות דורשות לרוב חשבון צ'ק על מנת להעביר או למשוך כספים.
ניתן לחזות צ'קים
לאמריקאים צעירים ומבוגרים יש בדרך כלל תחושה טובה של אופן הפעולה של המחאות, מבלי שהם צריכים לבקש עזרה מהבנקים או להתייעץ עם מדריכים מקוונים. הם יכולים להשתמש בצ'קים כדי להבטיח תשלומים שהבנק שלהם ינהל מעקב אחר מועד הפקדתם, למעשה קבלה אוטומטית. הם יכולים לעצור את התשלום בצ'ק לפני הפקדתו. הם גם יודעים שכספים ישכנו בחשבונות הבנק שלהם עד להפקדת הצ'ק - כלומר כמה ימי תוספות כדי להרוויח ריבית או לוודא שחשבונות ממומנים בנוחות.
הם יכולים להפקיד או לקבל שיקים במזומן מחברים, קרובי משפחה או שותפים עסקיים במוסדות הפיננסיים הרגילים שלהם בלי הרבה מחשבה - והם יכולים לסרב לקבל תשלום פשוט על ידי סירוב למזומן או החזרת צ'ק החוצה.
לעומת זאת, לכל מערכת תשלומים מקוונת יש מערכת משלה לרישום עסקאות, טיפול בהחזרים והפסקת תשלומים וסירוב להעברות לא רצויות. הם לא בהכרח לוקים בחסר, אבל הם עדיין לוקחים זמן ללמוד מעבר לזמן שלוקח המחאה או להפיל ערמת צ'קים בבנק.
כמובן שמיליוני עובדים אמריקאים עברו מקבלת משכורת לקבלת פיקדון ישיר, ועברו מלכתוב צ'קים חודשיים לחברות שירות ולחברות כרטיסי אשראי לשימוש בתשלומים מקוונים. אם נראה שמערכות נוחות וצפויות באותה מידה מכסות תשלומים ליחידים ולעסקים קטנים, השיק האישי עשוי להגיע סוף סוף לתאריך התפוגה שלו.
